What is a SIP and how does it work?

A Systematic Investment Plan (SIP) auto-invests a fixed amount into a mutual fund every month. Each SIP buys units at the prevailing NAV — so when prices fall you buy more units, when they rise you buy fewer. This 'rupee-cost averaging' smooths volatility. Most equity SIPs start as low as ₹500 / £25 / $25 per month.

How is the SIP future value calculated?

For a constant monthly SIP of P at monthly rate r over n months, future value FV = P × [((1+r)^n − 1) / r] × (1+r). For step-up SIP, the formula is applied year-by-year with the contribution increased annually. Lump sum amounts compound separately at FV = L × (1+r)^n.

What return rate should I assume?

Indian large-cap equity mutual funds have averaged 11–13% over 15-year periods. Global equity index funds (S&P 500, MSCI World) average 8–10% in USD/GBP terms. For planning use 10–12% for equity SIPs and 7–8% for hybrid funds. Lower assumptions (8%) build margin of safety.

What is a step-up SIP?

A step-up (or 'top-up') SIP automatically increases your monthly contribution by a fixed % each year — usually matching your salary increment. A 10% annual step-up on a ₹10,000 SIP grows to ₹17,716 by year 7 and meaningfully boosts your final corpus without conscious effort.

Tax depends on jurisdiction. In India, equity mutual fund gains held over 12 months are LTCG taxed at 12.5% above ₹1.25 lakh exemption (FY25). UK gains are taxed under CGT (£3,000 allowance). US mutual fund gains held over 12 months get long-term capital gains rates (0/15/20%). This calculator shows pre-tax future value.

Kalkulator SIP / fundusz inwestycyjny

Prognozuj przyszłą wartość funduszu inwestycyjnego SIP. Modeluje miesięczne wpłaty, opcjonalną jednorazową sumę i roczny wzrost. Niezależny od waluty.

Waluta

Okres inwestycji (lata)

Miesięczna rata SIP

Jednorazowa wpłata (opcjonalnie)

Oczekiwana roczna stopa zwrotu (%)

Roczny wzrost (%)0 = stały SIP. 10% typowe dla podwyżek wynagrodzenia.

⚠️ Wyłącznie ilustracyjne. Wyniki historyczne nie gwarantują przyszłych zwrotów. Fundusze inwestycyjne obarczone są ryzykiem rynkowym. Należy dokładnie zapoznać się z dokumentami programu. Projekcja przed opodatkowaniem – traktowanie podatkowe zysków kapitałowych różni się w zależności od jurysdykcji. Nie jest to porada inwestycyjna.

Jak SIP buduje długoterminowy majątek

Systematic Investment Plan to zdyscyplinowany sposób inwestowania stałej kwoty w fundusze wzajemne co miesiąc, niezależnie od tego, co robi rynek. Trzy ciche siły wykonują całą ciężką pracę:

Rupee/dollar-cost averaging — gdy wartości aktywów netto (NAV) spadają, kupujesz więcej jednostek; gdy rosną, kupujesz ich mniej. Z czasem Twój średni koszt jednostkowy pozostaje poniżej szczytów.
Compounding — każdy zysk jest reinwestowany i sam generuje zysk. Ostatnie 5 lat 20-letniego SIP zazwyczaj przynosi więcej niż pierwsze 10 razem wzięte.
Behavioural discipline — automatyzacja usuwa pokusę odgadywania rynku. Większość inwestorów próbujących odgadywać rynek osiąga gorsze wyniki niż stały SIP.

Wzór

Dla stałej miesięcznej wpłaty SIP P, miesięcznej stopy r, przez n miesięcy:

FV = P × [((1+r)ⁿ − 1) / r] × (1+r)

Gdzie r = roczny zwrot / 12. Jednorazowa wpłata składa się osobno jako L × (1+r)ⁿ. Rosnący SIP stosuje formułę rok po roku z rocznym zwiększaniem składki.

SIP vs inwestycja jednorazowa

Jeśli masz jednorazowy zastrzyk gotówki i horyzont 10+ lat, matematycznie lump sum invested today zwykle bije rozłożenie na raty przez SIP — ponieważ pieniądze mają więcej czasu na składanie. SIP wygrywa na volatility management i w (bardzo powszechnej) rzeczywistości, gdy większość oszczędzających nie ma jednorazowej sumy do zainwestowania. Wielu doradców proponuje podział: zainwestuj 1/3 jako jednorazową sumę, resztę przez 6–12 miesięcy przez STP do tego samego funduszu.

Wybór podwyżki etapowej

Roczny wzrost dopasowany do wzrostu wynagrodzenia (zazwyczaj 8–10%) daje spektakularne efekty złożenia. Stały SIP w wysokości ₹10 000 przy stopie 12% przez 20 lat urośnie do około ₹1 crore. Dodaj 10% rocznego wzrostu i przekroczysz ₹1,7 crore — przy tym samym proporcjonalnym wysiłku.

Realistyczne założenia dotyczące zwrotu

Indian large-cap funds: 11–13% historycznie (CAGR 15-letni)
Indian small/mid-cap funds: 13–16% przy znacznie wyższej zmienności
Global equity index (S&P 500 / MSCI World): 8–10% USD
Hybrid / balanced funds: 8–10%
Debt funds: 6–7%

Jako rozsądną domyślną wartość dla projekcji użyj 10%. Planuj dla 8%, jeśli chcesz margines bezpieczeństwa; zakładaj 12% tylko jeśli w pełni akceptujesz zmienność rynku akcji.

⚠️

Ważna uwaga: Inwestycje w fundusze inwestycyjne są obarczone ryzykiem rynkowym. Przed inwestowaniem zapoznaj się ze wszystkimi dokumentami związanymi z programem. Wyniki historyczne nie są gwarancją przyszłych zwrotów. Przed zaangażowaniem znaczącego kapitału skonsultuj się z doradcą inwestycyjnym zarejestrowanym w SEBI (Indie) lub autoryzowanym przez FCA IFA (UK).

Powiązane kalkulatory

Compound Interest — Zobacz, jak oszczędności rosną przy codziennym/miesięcznym składaniu.
Investment Return Calculator — ROI, CAGR i projekcje wzrostu portfela.
Stock Profit Calculator — zysk/strata na transakcjach akcjami, wliczając opłaty i CGT.