房贷负担能力的评估方式
英国和欧盟的贷方在同意贷款之前使用两项并行检查。首先,income multiple cap — 通常是您总年收入的 4 到 4.5 倍。其次,affordability stress test — 他们会验证您的月供在比当今复原利率高约 1% 的利率下仍然可负担。两者中较低者成为您的借款限额。
各类贷款机构的收入倍数
- Conservative (4×) — 建筑互助会和较旧的专业贷方
- Standard (4.5×) — 大多数典型申请人的主要银行
- Generous (5×) — 首次购房者产品、大额首付款
- Professional (5.5×) — 医生、律师、会计师及其他持证专业人士
如何提高您的借贷能力
- Clear short-term debts: 信用卡、汽车贷款和百货公司信用卡按比例减少可负担能力
- Boost your deposit: 从90% LTV降至75% LTV，通常既能解锁更优利率，又能提高借款倍数
- Add a joint applicant: 两人收入合并 — 收入倍数适用于合并金额
- Stable employment: 在同一职位/行业持续工作2年以上评分最佳
- Improve your credit file:在选举名册上登记，解决任何违约记录，将信用使用率保持在30%以下
常见误区
- 在月支出中遗漏学费、托儿费或赡养费
- 最近的透支使用或赌博交易降低了可负担性评分
- 自雇人士需提供2年以上账目（取平均值）
- 许多贷方对奖金和佣金收入打 50% 折扣
重要提示： 此工具提供借贷能力的参考估算。最终房贷审批需要完整的信用评估和房产估值。在做出房产决策前，请咨询具有资质的FCA监管房贷顾问。
相关计算器
- Mortgage Repayment Calculator — 月供、总利息和完整还款计划表。
- Buy vs Rent Calculator — 任意时间跨度内买房与租房的真实总成本比较。
- Stamp Duty Calculator — 英国、爱尔兰及欧盟国家的转让税。