كيف تعمل الدفعة الإضافية للقرض العقاري
عند الدفع الزائد، تذهب الأموال الإضافية مباشرةً لتخفيض principal balance — لا الفائدة. لأن الفائدة تُحسب على الرصيد المتبقي كل شهر، فإن كل جنيه من الدفع الزائد يُقلّل من جميع رسوم الفائدة المستقبلية لبقية المدة. كلما بكّرت في الدفع الزائد في القرض العقاري، كلما زاد التوفير.
مثال محلول
قرض عقاري بقيمة 200,000 جنيه إسترليني بمعدل 5% ولمدة 25 عامًا يتطلب دفعات شهرية قدرها 1,169 جنيه إسترليني وإجمالي فوائد 150,754 جنيه إسترليني. أضف دفعة إضافية شهرية بقيمة 200 جنيه إسترليني وستسدده في 20 years 7 months، موفِّرًا حوالي £31,000 من الفوائد. أضف مبلغًا إجماليًا قدره 10,000 جنيه إسترليني وستوفر ما يقارب £42,000.
تقليص المدة مقابل تقليص الدفعة
يتيح لك معظم المُقرضين في المملكة المتحدة اختيار ما تفعله بالمدفوعات الزائدة:
- Reduce the term — استمر في دفع المبلغ الشهري الأصلي، وانتهِ من القرض في وقت أبكر بسنوات، ووفّر أكبر قدر من الفائدة
- Reduce monthly payment — ادفع أقل كل شهر مع الاحتفاظ بتاريخ الانتهاء الأصلي، وفّر فائدة أقل لكن تدفق نقدي فوري أقل
للحصول على أقصى مدخرات اختر reduce term. يطبق بعض المقرضين تلقائيًا المدفوعات الزائدة كتخفيض في الدفع ما لم تطلب خلاف ذلك على وجه التحديد — اتصل بهم للتأكيد.
هل أسدّد مبكراً أم أدّخر/أستثمر؟
- إذا كان معدل قرضك العقاري higher من معدل ادخارك المضمون (بعد الضريبة)، سدّد مبكراً
- إذا كان لديك no emergency fund (نفقات 3-6 أشهر)، أعطه الأولوية أولاً
- إذا كان لديك high-interest debt (بطاقات ائتمان وقروض شخصية) فسدّدها قبل السداد المبكر للرهن العقاري
- إذا كان employer matches pension contributions، فزوّدها أولاً — إنه مال مجاني فعلياً
- فوق مدخرات £85K، حدود حماية FSCS — اعتبر مزيجًا من السداد الزائد و ISAs
حاسبات ذات صلة
- Mortgage Repayment Calculator — الأقساط الشهرية وإجمالي الفوائد وجدول الاستهلاك الكامل.
- Mortgage Affordability — كم يمكنك أن تقترض؟ مضاعف الدخل واختبار الضغط ونسبة القرض إلى القيمة (LTV).
- Buy vs Rent Calculator — التكلفة الإجمالية الحقيقية للشراء مقابل الإيجار على أي إطار زمني.