كيف تعمل الدفعة الإضافية للقرض العقاري
Mortgage Overpayment Calculator مجاني الاستخدام وتُجرى جميع الحسابات بالكامل في متصفحك. عند السداد الإضافي، تذهب الأموال الزائدة مباشرةً إلى خفض أصل الدين المتبقي — لا إلى الفائدة. ولأن الفائدة تُحتسب كل شهر على الرصيد المتبقي، فإن كل وحدة سداد إضافي تخفض جميع تكاليف الفائدة المستقبلية لما تبقى من المدة. وكلما سددت إضافيًا في وقت أبكر من القرض كانت الوفورات أكبر، لأن الرصيد الأقل يسري على كل شهر متبقٍ.
مثال حسابي: قرض عقاري بقيمة 200,000 جنيه إسترليني بفائدة 5%
باستخدام القيم الافتراضية للأداة — رصيد متبقٍ قدره 200,000 جنيه إسترليني بفائدة 5% مع 25 عامًا متبقية — يبلغ القسط الشهري المعتاد نحو £1,169 وإجمالي الفائدة على كامل المدة £150,754. ويُغيّر السداد الإضافي هذه الصورة تغييرًا كبيرًا:
| السداد الإضافي | يُسدَّد خلال | الفائدة الموفَّرة |
|---|---|---|
| لا شيء (المرجع) | 25 سنة | — |
| 100 جنيه / شهر | ≈ 21 سنة و6 أشهر | ≈ £24,500 |
| 200 جنيه / شهر | ≈ 18 سنة و10 أشهر | ≈ £41,800 |
| £200 / month + £10,000 lump sum | ≈ 17 years 4 months | ≈ £56,500 |
سدادٌ إضافي قدره 200 جنيه/شهر وحده يُسدّد القرض قبل أكثر من ست سنوات ويوفّر نحو 41,800 جنيه من الفائدة. غيّر أعلاه العملة والرصيد والفائدة والسداد الإضافي لتمثيل قرضك أنت — تُعاد الأرقام حسابها عند الضغط على الزر.
تقليص المدة مقابل تقليص الدفعة
يتيح لك معظم المُقرضين في المملكة المتحدة اختيار ما تفعله بالمدفوعات الزائدة:
- Reduce the term — استمر في دفع المبلغ الشهري الأصلي، وانتهِ من القرض في وقت أبكر بسنوات، ووفّر أكبر قدر من الفائدة
- Reduce monthly payment — ادفع أقل كل شهر مع الاحتفاظ بتاريخ الانتهاء الأصلي، وفّر فائدة أقل لكن تدفق نقدي فوري أقل
لتحقيق أقصى توفير، اختر تقصير المدة. تُسجّل بعض جهات الإقراض السداد الإضافي تلقائيًا كخفض للقسط ما لم تطلب صراحةً غير ذلك — اتصل بها للتأكد. تُمثّل هذه الأداة أسلوب تقصير المدة، ولهذا يتقدّم تاريخ السداد.
حد الـ10% ورسوم السداد المبكر
قبل السداد الإضافي بمبلغ كبير، تحقّق من شروط قرضك. تتيح معظم القروض البريطانية ذات الفائدة الثابتة السداد الإضافي حتى 10% من الرصيد المتبقي سنويًا دون غرامة. والسداد بأكثر من ذلك خلال فترة الثبات يُفعّل عادةً رسوم سداد مبكر (Early Repayment Charge, ERC) بنسبة 1–5% من المبلغ — وهي قد تمحو الفائدة التي كنت ستوفّرها. أما القروض ذات الفائدة المتغيّرة والقروض المتتبِّعة وقروض الخصم فلا سقف لها عادةً للسداد الإضافي. وإذا كنت في منتصف فترة الثبات، فإن توزيع دفعة كبيرة دفعةً واحدة على عامين، أو الانتظار حتى انتهاء فترة الثبات، قد يتجنّب الرسوم تمامًا.
هل أسدّد مبكراً أم أدّخر/أستثمر؟
السداد الإضافي هو فعليًا عائد خالٍ من المخاطر ومن الضريبة يساوي معدل فائدة قرضك. وأمّا تفوّقه على الادخار أو الاستثمار فيتوقف على ظروفك:
- إذا كان معدل فائدة قرضك أعلى من معدل الادخار المضمون لديك بعد الضريبة، فالسداد الإضافي يفوز عادةً
- إذا لم يكن لديك صندوق طوارئ يغطي 3–6 أشهر من النفقات، فابْنِه أولًا — فالمبالغ المسدَّدة إضافيًا يصعب استردادها
- إذا كانت لديك ديون مرتفعة الفائدة مثل بطاقات الائتمان أو القروض الشخصية، فسدّدها قبل السداد الإضافي للقرض العقاري
- إذا كان صاحب العمل يطابق اشتراكات المعاش، فاستفِد منها إلى أقصى حد أولًا — فهي عمليًا مال مجاني
- فوق حد حماية FSCS البالغ 85,000 جنيه لكل مؤسسة، فكّر في مزيج من السداد الإضافي وحسابات ISA المعفاة من الضريبة
الأسئلة الشائعة
How does mortgage overpayment save money? يخفض السداد الإضافي الرصيد المتبقي فورًا. ولأن فائدة القرض العقاري تُحتسب على الرصيد المتبقي، فإن كل سداد إضافي يوفّر لك فائدة عن كل شهر متبقٍ من القرض. سدادٌ إضافي قدره 100 جنيه/شهر على قرض بقيمة 200,000 جنيه لمدة 25 عامًا بفائدة 5% يوفّر نحو 24,500 جنيه من الفائدة ويقصّر المدة بنحو 3.5 سنة.
What is the 10% overpayment limit? معظم الرهون البريطانية ذات الفائدة الثابتة تتيح سداد ما يصل إلى 10% من الرصيد المتبقي سنويًا دون غرامة. وما يزيد على ذلك خلال الفترة الثابتة يُفعّل عادةً رسوم سداد مبكر (ERC) بنسبة 1–5% من المبلغ. أما الرهون المتغيّرة وtracker فلا حدّ لها عادةً.
Should I overpay or invest the money instead? يعتمد ذلك على فائدة الرهن مقارنةً بالعائد المتوقع للاستثمار بعد الضريبة. إذا كانت فائدتك 5% وبإمكانك تحقيق 5%+ مضمونة في cash ISA، فالاستثمار مكافئ تقريبًا. وإذا كان الرهن بنسبة 6%+ وستستثمر في أصول متقلبة، فالسداد المبكر يتفوّق عادةً على أساس معدّل بالمخاطر. وراعِ الضرائب أيضًا: عوائد ISA معفاة من الضريبة، وتوفير الرهن كذلك عمليًا.
Lump sum vs monthly overpayment — which is better? المبلغ المقطوع يوفّر فوائد أكثر إجمالًا لأنه يخفّض الرصيد فورًا وطوال المدة المتبقية. أما السداد الشهري الإضافي فيتراكم تدريجيًا لكنه أسهل في إعداد الميزانية. كثيرون يفعلون الأمرين: المكافأة السنوية كمبلغ مقطوع مع سداد شهري صغير.
Does overpaying reduce my monthly payment or shorten the term? معظم المقرضين البريطانيين يمنحونك الخيار. «تقصير المدة» يبقي قسطك الشهري كما هو ويقصّر الرهن — وهذا يوفّر أكبر قدر من الفوائد. «خفض القسط الشهري» يقلّل كل دفعة لكنه يبقي تاريخ الانتهاء الأصلي. لأقصى توفير، اختر تقصير المدة.
When is the best time to overpay a mortgage? في أبكر وقت ممكن. تُحتسب الفائدة على الرصيد المتبقي، لذا فإن سدادًا إضافيًا في السنة الأولى يوفّر فائدة عبر كل سنة متبقية، بينما السداد ذاته في السنة العشرين يوفّر القليل جدًا. والسداد الإضافي مبكرًا في المدة — ومبكرًا في كل سنة — يحقق أكبر توفير في الفائدة.
Can I get my overpayments back if I need the money? عادةً لا تلقائيًا. السداد الإضافي المعتاد يخفض رصيدك بشكل دائم وليس وعاء ادخار يمكنك السحب منه. تقدّم بعض جهات الإقراض «احتياطي سداد إضافي» أو إمكانية «الاقتراض مجددًا»، لكنه غير مضمون. احتفظ بصندوق طوارئ منفصل قبل السداد الإضافي حتى لا تنقصك السيولة المتاحة.
Does this overpayment calculator work for any country or currency? نعم. حساب السداد الإضافي — دفعات إضافية تخفض أصل الدين وتقلّص الفائدة المستقبلية — هو نفسه في جميع أنحاء العالم. اختر عملتك في الأعلى؛ تعمل الأداة مع أي قرض بالتقسيط (مُطفأ). وتختلف فقط قواعد جهات الإقراض، مثل حد الـ10% ورسوم السداد المبكر في المملكة المتحدة، من بلد إلى آخر — لذا تحقّق من عقدك أنت.
آخر مراجعة: يونيو 2026. تقديرات فقط — أكّد الأرقام الدقيقة لدى الجهة المختصة أو مستشار مؤهل قبل اتخاذ أي إجراء.