How is a car loan payment calculated?

The standard amortisation formula is M = P[r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1], where P is the amount financed (vehicle price + sales tax − down payment − trade-in), r is the monthly interest rate (APR ÷ 12), and n is the number of monthly payments. The same fixed payment is made every month; early payments are mostly interest, later payments mostly principal.

What APR can I expect on a car loan in 2026?

In May 2026, average APRs in the US run about 7.0% for new cars with prime credit and 11–13% for used. UK and EU APRs average 6–9% via PCP/HP. Subprime borrowers can pay 15%+. Always shop at least three lenders — your credit score moves the rate by 3–6 percentage points.

Should I make a larger down payment?

Yes, almost always. A 20% down payment on a new car (10% on used) keeps you out of negative equity, lowers your monthly payment, and often unlocks a lower APR. It also reduces total interest paid because you finance less principal.

Is a 72-month or 84-month car loan a bad idea?

Long terms lower the monthly payment but you stay underwater longer (the car depreciates faster than you pay it off) and total interest balloons. A $30,000 loan at 8% costs about $5,200 in interest over 60 months versus $9,000 over 84 months. Stick to 60 months or less when possible.

Does this calculator include sales tax and fees?

Yes. Enter your local sales tax rate and the calculator adds it to the financed amount (most US states tax the vehicle price minus trade-in; some tax the full price). Documentation, registration and dealer fees are not modelled — add them manually to the vehicle price if you want the full out-the-door figure.

Kalkulator kredytu samochodowego

Oszacuj miesięczną ratę kredytu samochodowego, łączne odsetki, podatek od sprzedaży i pełny harmonogram amortyzacji. Działa dla nowych i używanych samochodów w USD, GBP lub EUR.

Cena pojazdu

Waluta

Zaliczka

Wartość zamienna

Podatek od sprzedaży (%)

Roczna stopa procentowa / APR (%)

Okres kredytowania

⚠️ Wyłącznie ilustracyjne. Rzeczywista APR zależy od oceny kredytowej, pożyczkodawcy i wieku pojazdu. Sposób traktowania podatku od sprzedaży różni się w zależności od stanu/kraju (niektóre opodatkowują pełną cenę, inne cenę pomniejszoną o wartość wymienianego pojazdu). To nie jest porada finansowa.

Jak działa kalkulator kredytu samochodowego

Kwota, którą faktycznie finansujesz, to vehicle price plus sales tax, minus your down payment and trade-in. Następnie stosujemy standardowy wzór amortyzacji malejącego salda, aby obliczyć stałą miesięczną ratę na wybrany okres. Co miesiąc odsetki są naliczane od pozostałego salda, a reszta raty uszczupla kapitał — więc wczesne raty są bogatsze w odsetki, a późniejsze w kapitał.

Jakie jest dobre APR kredytu samochodowego?

Na maj 2026, średnie wartości w USA z danych Experian Q1 wynoszą około 7.0% for new cars i 11–13% for used przy dobrym kredycie. Stawki UK PCP/HP wynoszą 6–9%, a średnie UE 5–7%. Twoja ocena kredytowa jest najważniejszym czynnikiem — przejście od "przeciętnej" do "bardzo dobrej" zdolności kredytowej może obniżyć stawkę o 3–6 punktów procentowych, co na pożyczce 30 000 USD na 60 miesięcy oszczędza około 3 000 USD odsetek.

Zaliczka i wartość zamienna

Dąż do co najmniej 20% down on a new car lub 10% down on a used car. Chroni Cię to przed ujemnym kapitałem własnym (kiedy jesteś winny więcej niż wart jest samochód), co jest realnym ryzykiem, ponieważ samochody deprecjonują się najszybciej w pierwszych trzech latach. Twoja wartość wymienna liczy się tak samo jak gotówka — ale uzyskaj pisemną wycenę od CarMax / WeBuyAnyCar przed pójściem do dealera, aby mieć punkt odniesienia.

Kompromis okresu kredytowania

Dłuższe okresy obniżają miesięczną ratę, ale kosztują więcej łącznie. Pożyczka 30 000 $ przy 8% APR kosztuje ok. $5,200 in interest over 60 months (608 $/mies.) vs $9,000 over 84 months (449 $/mies.). Opcja 84-miesięczna utrzymuje Cię również dłużej pod wodą, ponieważ amortyzacja przewyższa spłaty kapitału — niekorzystne, jeśli musisz wcześniej sprzedać lub rozbić samochód.

Wskazówki jak Obniżyć Koszt Kredytu Samochodowego

Uzyskaj wstępną akceptację od unii kredytowej lub banku przed wizytą u dealera — użyj tego do negocjacji
Negocjuj cenę i finansowanie osobno; dealerzy zarabiają na obu
Popraw swoją zdolność kredytową na 60–90 dni przed złożeniem wniosku — zmniejsz zadłużenie na kartach poniżej 30% wykorzystania limitu
Wybierz możliwie najkrótszy okres, na który możesz sobie pozwolić
Dokonuj płatności co dwa tygodnie zamiast miesięcznie – to jedna dodatkowa płatność rocznie
Unikaj dodatków (rozszerzona gwarancja, ubezpieczenie GAP, ochrona lakieru) finansowanych w ramach pożyczki

⚠️

Ważna uwaga: To narzędzie podaje szacunki. Rzeczywiste stawki i warunki zależą od Twojego profilu kredytowego, kryteriów pożyczkodawcy, pojazdu i lokalnych podatków. Zawsze uzyskaj wiążące oferty na piśmie od co najmniej trzech pożyczkodawców przed podpisaniem umowy finansowej.

Powiązane kalkulatory

Lease vs Buy Car Calculator — prawdziwy całkowity koszt leasingu versus finansowania — wartość rezydualna, współczynnik pieniężny i kapitał z odsprzedaży.
Fuel Cost & MPG Calculator — Koszt paliwa na podróż, spalanie pojazdu w MPG/l/100 km, koszt za milę i roczny koszt paliwa. Benzyna, diesel i hybryda.
EV Charging Cost Calculator – koszt ładowania, koszt na milę i roczny koszt eksploatacji elektrycznej w porównaniu z benzyną. Mix: dom, publiczne, szybkie ładowanie.