How does a car lease actually work?

You pay only for the depreciation during your term plus a finance charge. The monthly payment ≈ (vehicle price − residual value) ÷ months + (vehicle price + residual value) × money factor. At the end you return the car or buy it for the residual. Mileage limits and excess-wear charges apply.

What is a money factor?

The money factor is the lease equivalent of an interest rate. Multiply by 2400 to convert to APR — e.g. a money factor of 0.0025 equals 6% APR. Lower is better; ask the dealer for the buy rate, not the marked-up sell rate.

Is leasing cheaper than buying?

Monthly payments are usually 30–40% lower on a lease for the same car, so cash flow looks better. But buying is almost always cheaper long-term because you keep the residual value as equity. Leasing wins when you want a new car every 3 years, drive low miles, or value not dealing with depreciation risk.

What is residual value and why does it matter?

Residual value is what the leasing company estimates the car will be worth at lease end (typically 50–60% of MSRP for a 36-month lease). Higher residuals mean lower lease payments because you're financing less depreciation. Brands with strong residuals (Toyota, Honda, Lexus, Porsche) lease better than brands that depreciate fast.

What about UK PCP and HP?

PCP (Personal Contract Purchase) is functionally a lease with a balloon payment option to buy at the end — use the lease side of this calculator. HP (Hire Purchase) is functionally a loan — use the buy side. The maths is the same as US lease/finance once you map money factor to APR and balloon to residual.

Kalkulator leasing vs. zakup samochodu

Porównuje prawdziwy łączny koszt leasingu w porównaniu z finansowaniem samochodu. Modeluje wartość rezydualną, współczynnik pieniądza, amortyzację i kapitał ze sprzedaży.

Cena pojazdu

Waluta

Okres

Zaliczka / Redukcja kapitału

Podatek od sprzedaży (%)

🏷️ Strona leasingowa

Wartość rezydualna (% ceny)

Współczynnik pieniężny (lub APR %)Wprowadź jako APR % (np. 6,0). MF = APR/2400.

💰 Strona kupującego

APR Pożyczki (%)

Wartość rezydualna na koniec okresuKwota, za którą sprzedałbyś samochód po zakończeniu umowy.

⚠️ Wyłącznie ilustracyjne. Nadprzebieg kilometrów, opłaty za zużycie, ubezpieczenie gap, koszty utrzymania i opłaty dyspozycyjne nie są modelowane. Podatkowe traktowanie leasingu różni się w zależności od stanu. Nie jest to porada finansowa.

Leasing vs. zakup — jak zdecydować

Leasing i zakup to dwa różne produkty finansowe, które na ekranie dealera wyglądają podobnie. Leasing oznacza, że płacisz tylko za amortyzację w trakcie okresu umowy plus opłatę finansową — na końcu odchodzisz (lub kupujesz wartość rezydualną). Buying oznacza, że finansujesz cały pojazd, ponosisz całą amortyzację, ale zachowujesz ewentualny kapitał przy odsprzedaży. Właściwa odpowiedź zależy od tego, jak długo trzymasz samochody, ile kilometrów przejeżdżasz i jak cenisz przepływy pieniężne w porównaniu z długoterminowymi kosztami.

Matematyka leasingu

Rata leasingu ≈ depreciation fee + finance fee, gdzie:

Depreciation fee = (skapitalizowany koszt − wartość rezydualna) ÷ liczba miesięcy umowy
Finance fee = (skapitalizowany koszt + wartość rezydualna) × czynnik pieniężny

Money factor × 2400 = APR. Czyli money factor 0,0025 to to samo co APR 6%. Zawsze pytaj dealera o obie liczby.

Dlaczego kupno zazwyczaj wygrywa długoterminowo

Płatności leasingowe są zazwyczaj o 30–40% niższe niż równoważne płatności kredytowe — ale na koniec nie masz nic do pokazania. Trzy kolejne 36-miesięczne umowy leasingowe (łącznie 9 lat) na tej samej klasie samochodu będą kosztować znacznie więcej niż jednorazowy zakup, spłata kredytu w 5 latach i jazda spłaconym samochodem przez kolejne 4 lata. Próg rentowności przechyla się ku leasingowi tylko wtedy, gdy i tak regularnie wymieniasz samochód co 3 lata.

Kiedy leasing ma sens

Chcesz mieć nowy samochód co 2–4 lata i cenisz najnowsze technologie / bezpieczeństwo
Przejeżdżasz poniżej 10 000–15 000 mil rocznie (opłaty za nadmierny przebieg są kosztowne)
Możesz odpisać leasing jako wydatek biznesowy
Leasingujesz markę z wysoką wartością rezydualną (Toyota, Honda, Lexus, Porsche)
Nie chcesz zajmować się późniejszą sprzedażą samochodu

Kiedy zakup ma sens

Trzymasz samochody 7+ lat
Pokonujesz dużo kilometrów
Modyfikujesz samochody (modyfikacje unieważniają większość umów leasingowych)
Chcesz mieć ten składnik aktywów w bilansie
Samochód dobrze utrzymuje wartość i chcesz go zatrzymać na dłużej

⚠️

Ważna uwaga: Porównanie nie uwzględnia opłat za nadmierny przebieg, kosztów zużycia i uszkodzeń, ubezpieczenia GAP, różnic czasowych w podatku od sprzedaży ani kosztu alternatywnego kapitału. Przed podjęciem wiążącej decyzji uzyskaj pełne oferty na piśmie i skonsultuj je z księgowym.

Powiązane kalkulatory

Auto Loan Calculator — Miesięczna rata za samochód, całkowite odsetki i pełna amortyzacja. Uwzględnia zamianę pojazdu i podatek od sprzedaży.
EV Charging Cost Calculator – koszt ładowania, koszt na milę i roczny koszt eksploatacji elektrycznej w porównaniu z benzyną. Mix: dom, publiczne, szybkie ładowanie.
Fuel Cost & MPG Calculator — Koszt paliwa na podróż, spalanie pojazdu w MPG/l/100 km, koszt za milę i roczny koszt paliwa. Benzyna, diesel i hybryda.