Hur extra bolåneamortering fungerar
Mortgage Overpayment Calculator är gratis att använda och alla beräkningar görs helt i din webbläsare. När du amorterar extra går de extra pengarna direkt till att minska restskulden — inte räntan. Eftersom räntan beräknas varje månad på restskulden minskar varje enhet extra amortering alla framtida räntekostnader för resten av löptiden. Ju tidigare i lånet du amorterar extra, desto större blir besparingen, eftersom den lägre skulden får genomslag varje återstående månad.
Räkneexempel: ett lån på 200 000 £ till 5 %
Med kalkylatorns standardvärden — en restskuld på 200 000 £ till 5 % med 25 år kvar — är den ordinarie månadsbetalningen cirka £1,169 och den totala räntan över hela löptiden £150,754. Extra amorteringar förändrar bilden dramatiskt:
| Extra amortering | Återbetalt på | Sparad ränta |
|---|---|---|
| Ingen (utgångsvärde) | 25 år | — |
| 100 £ / månad | ≈ 21 år 6 månader | ≈ £24,500 |
| 200 £ / månad | ≈ 18 år 10 månader | ≈ £41,800 |
| £200 / month + £10,000 lump sum | ≈ 17 years 4 months | ≈ £56,500 |
Enbart en extra amortering på 200 £/månad betalar av lånet mer än sex år tidigare och sparar ungefär 41 800 £ i ränta. Ändra valuta, skuld, ränta och extra amortering ovan för att modellera ditt eget lån — siffrorna räknas om när du trycker på knappen.
Minska löptid kontra minska betalning
De flesta brittiska långivare låter dig välja vad du ska göra med överbetalaningar:
- Reduce the term — fortsätt betala det ursprungliga månadsbeloppet, bli klar år tidigare, spara mest ränta
- Reduce monthly payment — betala mindre varje månad, behåll det ursprungliga slutdatumet, spara mindre ränta men lägre omedelbart kassaflöde
För maximal besparing väljer du att korta löptiden. Vissa långivare bokför automatiskt extra amorteringar som en sänkning av månadsbetalningen om du inte uttryckligen begär något annat — ring dem för att bekräfta. Den här kalkylatorn modellerar metoden med kortad löptid, vilket är varför slutdatumet flyttas tidigare.
10-procentsgränsen och avgifter för förtidsinlösen
Innan du amorterar extra med ett stort belopp, kontrollera dina lånevillkor. De flesta brittiska bundna lån låter dig amortera extra upp till 10 % av restskulden per år utan straffavgift. Att amortera mer under bindningstiden utlöser vanligen en avgift för förtidsinlösen (Early Repayment Charge, ERC) på 1–5 % av beloppet — som kan radera ut den ränta du skulle ha sparat. Rörliga lån, trackerlån och rabattlån har vanligtvis inget tak för extra amortering. Är du mitt i bindningstiden kan du undvika avgiften helt genom att fördela en stor engångsinbetalning över två år, eller vänta tills bindningstiden löper ut.
Ska jag amortera extra eller spara/investera?
Att amortera extra är i praktiken en riskfri, skattefri avkastning som motsvarar din låneränta. Om det slår sparande eller investering beror på din situation:
- Om din låneränta är högre än din garanterade sparränta efter skatt vinner extra amortering oftast
- Om du inte har en buffert på 3–6 månaders utgifter, bygg den först — extra amorteringar är svåra att få tillbaka
- Om du har högräntad skuld som kreditkort eller privatlån, lös dem innan du amorterar extra på bolånet
- Om din arbetsgivare matchar pensionsavsättningar, utnyttja dem maximalt först — det är i praktiken gratispengar
- Över FSCS-skyddsgränsen på 85 000 £ per institut bör du överväga en blandning av extra amortering och skattefria ISA
Vanliga frågor
How does mortgage overpayment save money? Extra amortering minskar restskulden omedelbart. Eftersom bolåneräntan tas ut på det återstående saldot sparar varje extra amortering ränta för varje återstående månad av lånet. En extra amortering på 100 £/månad på ett lån på 200 000 £ över 25 år till 5 % sparar ungefär 24 500 £ i ränta och kortar löptiden med cirka 3,5 år.
What is the 10% overpayment limit? De flesta brittiska bolån med fast ränta låter dig amortera upp till 10% av återstående saldo per år utan avgift. Mer under bindningstiden utlöser vanligtvis avgifter för förtida återbetalning (ERC) på 1–5% av beloppet. Rörliga och tracker-lån har oftast ingen gräns.
Should I overpay or invest the money instead? Det beror på din låneränta jämfört med förväntad avkastning efter skatt. Om din ränta är 5% och du kan få garanterat 5%+ i ett cash ISA är att investera ungefär likvärdigt. Är lånet på 6%+ och du skulle investera i volatila tillgångar vinner amortering oftast riskjusterat. Tänk även på skatt: ISA är skattefritt, och låneräntebesparingen är det i praktiken också.
Lump sum vs monthly overpayment — which is better? En engångssumma sparar mer ränta totalt eftersom den minskar saldot direkt och under hela återstående löptid. Månatliga extraamorteringar byggs upp gradvis men är lättare att budgetera. Många gör båda: årsbonusen som engångssumma plus en liten månatlig extraamortering.
Does overpaying reduce my monthly payment or shorten the term? De flesta brittiska långivare låter dig välja. ”Korta löptiden” håller din månadsbetalning oförändrad och kortar lånet — det sparar mest ränta. ”Sänk månadsbetalningen” sänker varje betalning men behåller det ursprungliga slutdatumet. För maximal besparing, välj att korta löptiden.
When is the best time to overpay a mortgage? Så tidigt som möjligt. Ränta tas ut på restskulden, så en extra amortering år 1 sparar ränta över varje återstående år, medan samma amortering år 20 sparar mycket lite. Att amortera tidigt i löptiden — och tidigt varje år — ger den största räntebesparingen.
Can I get my overpayments back if I need the money? Vanligtvis inte automatiskt. En vanlig extra amortering minskar din skuld permanent och är ingen sparkassa du kan ta ut från. Vissa långivare erbjuder en "amorteringsreserv" eller möjlighet att "låna tillbaka", men det är inte garanterat. Håll en buffert separat innan du amorterar extra, så att du inte blir utan tillgängliga pengar.
Does this overpayment calculator work for any country or currency? Ja. Matematiken bakom extra amortering — extra betalningar som minskar kapitalet och kapar framtida ränta — är densamma över hela världen. Välj din valuta högst upp; kalkylatorn fungerar för alla amorterande lån. Endast långivarnas regler, som Storbritanniens 10-procentsgräns och avgifter för förtidsinlösen, varierar mellan länder — kontrollera därför ditt eget avtal.
Senast granskad: juni 2026. Endast uppskattningar — bekräfta exakta siffror hos behörig myndighet eller en kvalificerad rådgivare innan du agerar.