How does mortgage overpayment save money?

Overpaying reduces the outstanding balance immediately. Because mortgage interest is charged on the remaining balance, every overpayment saves you interest for every remaining month of the loan. A £100/month overpayment on a £200K, 25-year, 5% mortgage saves around £30,000 of interest and cuts ~4 years off the term.

What is the 10% overpayment limit?

Most UK fixed-rate mortgages let you overpay up to 10% of the outstanding balance per year without penalty. Overpaying more during the fixed period typically triggers Early Repayment Charges (ERCs) of 1–5% of the overpayment amount. Variable and tracker mortgages usually have no overpayment cap.

Should I overpay or invest the money instead?

It depends on your mortgage rate vs. your expected after-tax investment return. If your mortgage rate is 5% and you can earn a guaranteed 5%+ in a cash ISA, investing the money is roughly equivalent. If your mortgage is at 6%+ and you'd invest in volatile assets, overpaying typically wins on a risk-adjusted basis. Also consider tax — ISA returns are tax-free; mortgage savings effectively are too.

Lump sum vs monthly overpayment — which is better?

A lump sum saves more total interest because it reduces the balance immediately and for the entire remaining term. Monthly overpayments build up gradually but are easier to budget. Many people do both — annual bonus as lump sum + small monthly overpayment.

Does overpaying reduce my monthly payment or shorten the term?

Most UK lenders give you the choice. "Reduce term" keeps your monthly payment the same and shortens the mortgage — this saves the most interest. "Reduce monthly payment" lowers each payment but keeps the original end date. For maximum savings, choose reduce term.

💸 Konut Kredisi Fazla Ödeme Hesap Makinesi

Fazla ödeme yaparak ne kadar faiz ve zaman tasarrufu sağladığınızı görün — aylık ekstra ödemeler veya tek seferlik toplu tutar. Fazla ödeme ile vs olmadan yan yana.

Para Birimi

Bekleyen mortgage (£)

Faiz oranı (%)

Kalan vade (yıl)

Aylık fazla ödeme (£)

Tek seferlik toplu ödeme (£, isteğe bağlı)

⚠️ Önce mortgage T&C'lerinizi kontrol edin. Çoğu İngiltere sabit oranlı anlaşması, ERC olmadan yılda yüzde 10 fazla ödemeye izin verir. Sınırı aşmak genellikle yüzde 1–5 maliyete neden olur. Sermaye risk altındadır. Evinize borç güvencesi vermeden önce dikkatle düşünün.

Konut Kredisi Fazla Ödemesi Nasıl Çalışır

Fazla ödeme yaptığınızda, ekstra para doğrudan principal balance'ı azaltmaya gider — faize değil. Faiz her ay kalan bakiye üzerinden hesaplandığından, her pound fazla ödeme kalan süre boyunca tüm gelecek faiz ücretlerini azaltır. Konut kredisinin ne kadar erken fazla ödenirse tasarruf o kadar büyür.

Çözümlü Örnek

25 yıllık vadede %5 faizle 200.000 £ konut kredisinin aylık ödemesi 1.169 £ ve toplam faizi 150.754 £'dır. Aylık 200 £ fazla ödeme yaparsanız 20 years 7 months içinde ödemiş olursunuz ve yaklaşık £31,000 faiz tasarrufu yaparsınız. Üstüne 10.000 £ toplu ödeme eklerseniz yaklaşık £42,000 tasarruf edersiniz.

Vadeyi Azalt vs Ödemeyi Azalt

Birleşik Krallık'taki çoğu borç veren, fazla ödemelerle ne yapacağınızı seçmenize izin verir:

Reduce the term — orijinal aylık tutarı ödemeye devam edin, yıllar önce bitirin, en fazla faizden tasarruf edin
Reduce monthly payment — her ay daha az ödeyin, orijinal bitiş tarihini koruyun, daha az faiz tasarrufu yapın ancak anlık nakit akışını azaltın

Maksimum tasarruf için reduce term seçin. Bazı kredi verenler, aksini özellikle istemediğiniz sürece fazla ödemeleri otomatik olarak ödeme indirimi olarak uygular — onaylamak için arayın.

Fazla Ödeme mi Yapmalıyım Yoksa Tasarruf mu / Yatırım mı Yapmalıyım?

Konut kredisi oranınız garantili tasarruf oranınızdan (vergi sonrası) higher ise, fazla ödeme yapın
no emergency fund'unuz yoksa (3–6 aylık masraflar), önce buna öncelik verin
high-interest debt (kredi kartları, kişisel krediler) varsa, konut kredisi fazla ödemesinden önce bunları ödeyin
employer matches pension contributions varsa önce bunları maksimize edin — bu etkin olarak bedava para demektir
£85K tasarrufun üzerinde, FSCS koruması üst sınırı — fazla ödeme ve ISA karışımı düşünün

⚠️

Önemli Not: Önemli miktarları fazla ödemeden önce her zaman mortgage sözleşmenizi kontrol edin ve kreditörünüzü arayın. Fazla ödemenin vadenizi mi yoksa aylık ödemenizi mi azaltacağını doğrulayın — bunların çok farklı sonuçları vardır. Mali tavsiye değildir.

İlgili Hesap Makineleri

Mortgage Repayment Calculator — Aylık ödemeler, toplam faiz ve tam itfa takvimi.
Mortgage Affordability — Ne kadar borçlanabilirsiniz? Gelir çarpanı, stres testi ve LTV.
Buy vs Rent Calculator — Herhangi bir zaman diliminde satın alma ile kiralamayı karşılaştırmanın gerçek toplam maliyeti.