How much can I usually borrow for a mortgage?

Most UK and EU lenders use an income multiple of 4 to 4.5 times your gross annual salary (combined for joint applications). Some lenders go up to 5 or 5.5 times for professionals or high earners. The exact figure depends on your credit profile, deposit, monthly outgoings and lender criteria.

What is a mortgage stress test?

Lenders must check whether you could still afford your mortgage if interest rates rose. The current FCA stress test typically uses the lender's reversion rate plus 1%. This calculator applies the same principle so the affordability figure reflects realistic lending behaviour.

How does deposit size affect what I can borrow?

A larger deposit means a lower loan-to-value (LTV) ratio, which unlocks better rates and higher income multiples. Typically: 5% deposit = lowest tier, 10% = better rates, 25%+ = best rates and highest multiples. A 40%+ deposit usually qualifies for the very best products.

Do monthly outgoings really reduce how much I can borrow?

Yes. Lenders subtract committed monthly outgoings — credit cards, car finance, student loans, childcare, school fees — from your disposable income before calculating affordability. Clearing a £200/month commitment can free up roughly £30,000–£40,000 of borrowing capacity.

Is this calculator a guarantee of how much I'll be lent?

No — it is a realistic estimate based on common lender criteria. Actual lending decisions also assess credit history, employment stability, length of time in current role and the specific property. Speak to a qualified mortgage adviser for a personalised assessment.

Kalkulačka dostupnosti hypotéky

Podívejte se, kolik byste si realisticky mohli půjčit na základě vašeho příjmu, zálohy a měsíčních výdajů — stresově testováno pomocí standardních FCA-stylových předpokladů.

Měna

Váš hrubý roční příjem (£)

Příjem druhého žadatele (£)

Dostupná záloha (£)

Měsíční splátky dluhů (£)

Doba hypotéky (roky)

Úroková sazba (%)

Typ věřitele

⚠️ Pouze indikativní. Konečná úvěrová rozhodnutí jsou založena na vašem úplném úvěrovém profilu, historii zaměstnání a nemovitosti. Kapitál v riziku. Důkladně zvažte, zda zajišťovat dluhy svým domem. Nejde o finanční poradenství.

Jak se posuzuje dostupnost hypotéky

Věřitelé ve Spojeném království a EU používají dvě paralelní kontroly před schválením půjčky. Za prvé, income multiple cap — obvykle 4 až 4,5násobek vašeho hrubého ročního příjmu. Za druhé, affordability stress test — ověřují, že vaše měsíční splátka by byla stále zvládnutelná při sazbě zhruba o 1 % vyšší než dnešní reverzní sazba. Nižší z obou se stává vaším limitem půjčky.

Příjmové násobky podle typu věřitele

Conservative (4×) — stavební spořitelny a starší specializovaní věřitelé
Standard (4.5×) — většina britských bank pro typické žadatele
Generous (5×) — produkty pro první kupující, velké zálohy
Professional (5.5×) — lékaři, právníci, účetní a další certifikovaní odborníci

Jak zvýšit kapacitu půjčky

Clear short-term debts: kreditní karty, financování auta a obchodní karty snižují dostupnost každá zvlášť
Boost your deposit: přechod z 90 % LTV na 75 % LTV často odemkne jak lepší sazby, tak vyšší násobky
Add a joint applicant: dva příjmy se sčítají — násobek příjmu se aplikuje na sloučenou částku
Stable employment: 2+ roky ve stejné roli/odvětví konzistentně dosahují nejlepších výsledků
Improve your credit file: registrujte se ve volebním seznamu, vyřešte případné nesplácení, udržujte využití úvěru pod 30 %

Časté nástrahy

Zapomínání školného, péče o děti nebo údržbových plateb v měsíčních výdajích
Nedávné použití kontokorentu nebo hazardní transakce snižující bodování dostupnosti
Osoby samostatně výdělečně činné potřebující 2+ roky účetních záznamů (průměrovaných)
Bonusové a provizní příjmy diskontují o 50 % mnozí věřitelé

⚠️

Důležitá poznámka: Tento nástroj poskytuje orientační odhad výše půjčky. Konečné schválení hypotéky vyžaduje úplné úvěrové posouzení a ocenění nemovitosti. Před rozhodnutím o nemovitosti se poraďte s kvalifikovaným hypotečním poradcem regulovaným FCA.

Související kalkulačky

Mortgage Repayment Calculator — Měsíční splátky, celkové úroky a úplný amortizační plán.
Buy vs Rent Calculator — Skutečné celkové náklady na koupi vs. pronájem v jakémkoli časovém horizontu.
Stamp Duty Calculator — Daň z převodu pro UK, Irsko a země EU.