So funktioniert Hypotheken-Sondertilgung
Der Mortgage Overpayment Calculator ist kostenlos und alle Berechnungen laufen vollständig in Ihrem Browser. Wenn Sie eine Sondertilgung leisten, fließt das zusätzliche Geld direkt in die Verringerung der Restschuld — nicht in die Zinsen. Da die Zinsen jeden Monat auf die Restschuld berechnet werden, senkt jede Einheit Sondertilgung sämtliche künftigen Zinskosten für die restliche Laufzeit. Je früher in der Laufzeit Sie tilgen, desto größer die Ersparnis, weil die niedrigere Restschuld über jeden verbleibenden Monat hinweg wirkt.
Rechenbeispiel: ein Darlehen über 200.000 £ zu 5 %
Mit den Standardwerten des Rechners — eine Restschuld von 200.000 £ zu 5 % bei 25 Jahren Restlaufzeit — beträgt die reguläre Monatsrate etwa £1,169 und die Gesamtzinsen über die volle Laufzeit £150,754. Sondertilgungen verändern das Bild erheblich:
| Sondertilgung | Abbezahlt in | Eingesparte Zinsen |
|---|---|---|
| Keine (Ausgangswert) | 25 Jahre | — |
| 100 £ / Monat | ≈ 21 Jahre 6 Monate | ≈ £24,500 |
| 200 £ / Monat | ≈ 18 Jahre 10 Monate | ≈ £41,800 |
| £200 / month + £10,000 lump sum | ≈ 17 years 4 months | ≈ £56,500 |
Allein eine Sondertilgung von 200 £/Monat tilgt das Darlehen mehr als sechs Jahre früher und spart rund 41.800 £ an Zinsen. Ändern Sie oben Währung, Restschuld, Zins und Sondertilgung, um Ihr eigenes Darlehen abzubilden — die Werte werden neu berechnet, sobald Sie auf die Schaltfläche klicken.
Laufzeit reduzieren vs. Rate reduzieren
Die meisten UK-Kreditgeber lassen Sie wählen, was mit Sondertilgungen geschehen soll:
- Reduce the term — zahlen Sie den ursprünglichen Monatsbetrag weiter, schließen Sie Jahre früher ab, sparen Sie die meisten Zinsen
- Reduce monthly payment — zahlen Sie weniger pro Monat, behalten Sie das ursprüngliche Enddatum, sparen Sie weniger Zinsen, aber niedrigerer sofortiger Cashflow
Für maximale Ersparnis wählen Sie eine Verkürzung der Laufzeit. Manche Kreditgeber verrechnen Sondertilgungen automatisch als Ratensenkung, sofern Sie nicht ausdrücklich etwas anderes verlangen — rufen Sie zur Klärung an. Dieser Rechner bildet den Ansatz der Laufzeitverkürzung ab, weshalb sich das Tilgungsdatum nach vorn verschiebt.
Die 10-%-Grenze und Vorfälligkeitsentschädigungen
Bevor Sie einen größeren Betrag sondertilgen, prüfen Sie Ihre Darlehensbedingungen. Die meisten britischen Festzinsverträge erlauben jährlich eine Sondertilgung von bis zu 10 % der Restschuld ohne Strafe. Tilgen Sie während der Zinsbindung mehr, lösen Sie üblicherweise eine Vorfälligkeitsentschädigung (Early Repayment Charge, ERC) von 1–5 % des Betrags aus — die die ersparten Zinsen zunichtemachen kann. Variabel verzinste, Tracker- und Discount-Darlehen haben in der Regel keine Obergrenze für Sondertilgungen. Befinden Sie sich mitten in der Zinsbindung, kann es die Gebühr ganz vermeiden, eine große Einmalzahlung auf zwei Jahre zu verteilen oder das Ende der Bindung abzuwarten.
Sollte ich Sondertilgen oder Sparen/Investieren?
Eine Sondertilgung ist faktisch eine risikofreie, steuerfreie Rendite in Höhe Ihres Hypothekenzinses. Ob sie das Sparen oder Anlegen schlägt, hängt von Ihren Umständen ab:
- Ist Ihr Hypothekenzins höher als Ihr garantierter Sparzins nach Steuern, lohnt sich die Sondertilgung meist
- Haben Sie keinen Notgroschen von 3–6 Monatsausgaben, bauen Sie diesen zuerst auf — Sondertilgungen lassen sich kaum zurückholen
- Haben Sie hochverzinste Schulden wie Kreditkarten oder Privatkredite, tilgen Sie diese vor der Hypothek
- Stockt Ihr Arbeitgeber die Altersvorsorgebeiträge auf, schöpfen Sie diese zuerst aus — das ist faktisch geschenktes Geld
- Oberhalb der FSCS-Einlagensicherung von 85.000 £ je Institut sollten Sie eine Mischung aus Sondertilgung und steuerfreien ISAs erwägen
Häufig gestellte Fragen
How does mortgage overpayment save money? Eine Sondertilgung verringert die Restschuld sofort. Da Hypothekenzinsen auf die verbleibende Restschuld berechnet werden, spart jede Sondertilgung Zinsen für jeden verbleibenden Monat des Darlehens. Eine Sondertilgung von 100 £/Monat auf ein Darlehen über 200.000 £ mit 25 Jahren Laufzeit zu 5 % spart rund 24.500 £ an Zinsen und verkürzt die Laufzeit um etwa 3,5 Jahre.
What is the 10% overpayment limit? Die meisten britischen Festzinshypotheken erlauben jährlich bis zu 10% Sondertilgung des Restsaldos ohne Strafe. Mehr während der Zinsbindung löst meist eine Vorfälligkeitsentschädigung (ERC) von 1–5% des Betrags aus. Variable und Tracker-Hypotheken haben in der Regel keine Obergrenze.
Should I overpay or invest the money instead? Es kommt auf Ihren Hypothekenzins im Vergleich zur erwarteten Rendite nach Steuern an. Liegt Ihr Zins bei 5% und Sie erzielen garantiert 5%+ in einem Cash ISA, ist Investieren etwa gleichwertig. Liegt die Hypothek bei 6%+ und Sie würden in volatile Anlagen investieren, gewinnt Tilgen meist risikobereinigt. Beachten Sie auch Steuern: ISA-Erträge sind steuerfrei, die Hypothekenersparnis faktisch ebenfalls.
Lump sum vs monthly overpayment — which is better? Eine Einmalzahlung spart mehr Gesamtzinsen, da sie den Saldo sofort und für die gesamte Restlaufzeit senkt. Monatliche Sondertilgungen bauen sich allmählich auf, sind aber leichter zu budgetieren. Viele machen beides: den Jahresbonus als Einmalzahlung plus eine kleine monatliche Sondertilgung.
Does overpaying reduce my monthly payment or shorten the term? Die meisten britischen Kreditgeber lassen Ihnen die Wahl. „Laufzeit verkürzen“ hält Ihre Rate gleich und verkürzt die Hypothek – das spart die meisten Zinsen. „Rate senken“ verringert jede Zahlung, behält aber das ursprüngliche Enddatum. Für maximale Ersparnis wählen Sie Laufzeit verkürzen.
When is the best time to overpay a mortgage? So früh wie möglich. Zinsen werden auf die Restschuld berechnet, daher spart eine Sondertilgung im 1. Jahr Zinsen über jedes verbleibende Jahr, während dieselbe Sondertilgung im 20. Jahr nur sehr wenig spart. Früh in der Laufzeit — und früh im Jahr — zu tilgen bringt die größte Zinsersparnis.
Can I get my overpayments back if I need the money? Meist nicht automatisch. Eine reguläre Sondertilgung verringert Ihre Restschuld dauerhaft und ist kein Sparguthaben, das Sie abheben können. Manche Kreditgeber bieten eine „Sondertilgungsreserve“ oder ein „Borrow-back“-Recht, doch garantiert ist das nicht. Halten Sie vor der Sondertilgung einen Notgroschen getrennt bereit, damit Ihnen kein verfügbares Geld fehlt.
Does this overpayment calculator work for any country or currency? Ja. Die Rechnung der Sondertilgung — zusätzliche Zahlungen senken den Kapitalbetrag und damit künftige Zinsen — ist weltweit dieselbe. Wählen Sie oben Ihre Währung; der Rechner funktioniert für jedes Tilgungsdarlehen (mit Amortisation). Nur die Regeln der Kreditgeber, etwa die britische 10-%-Grenze und Vorfälligkeitsentschädigungen, unterscheiden sich je nach Land — prüfen Sie daher Ihren eigenen Vertrag.
Zuletzt geprüft: Juni 2026. Nur Schätzungen – bestätigen Sie die genauen Zahlen bei der zuständigen Behörde oder einem qualifizierten Berater, bevor Sie handeln.