Cómo funciona la amortización anticipada
La Mortgage Overpayment Calculator es gratuita y todos los cálculos se realizan íntegramente en tu navegador. Cuando amortizas anticipadamente, el dinero adicional se destina directamente a reducir el capital pendiente — no los intereses. Como los intereses se calculan cada mes sobre el capital pendiente, cada unidad de amortización anticipada reduce todos los intereses futuros durante el resto del plazo. Cuanto antes amortices en la vida del préstamo, mayor es el ahorro, porque ese capital menor repercute en cada mes restante.
Ejemplo práctico: una hipoteca de 200 000 £ al 5 %
Con los valores predeterminados de la calculadora — un capital pendiente de 200 000 £ al 5 % con 25 años restantes — la cuota mensual estándar es de unos £1,169 y los intereses totales durante todo el plazo son £150,754. Las amortizaciones anticipadas cambian el panorama drásticamente:
| Amortización anticipada | Liquidada en | Intereses ahorrados |
|---|---|---|
| Ninguna (referencia) | 25 años | — |
| 100 £ / mes | ≈ 21 años 6 meses | ≈ £24,500 |
| 200 £ / mes | ≈ 18 años 10 meses | ≈ £41,800 |
| £200 / month + £10,000 lump sum | ≈ 17 years 4 months | ≈ £56,500 |
Una amortización anticipada de 200 £/mes por sí sola liquida la hipoteca más de seis años antes y ahorra alrededor de 41 800 £ en intereses. Cambia arriba la divisa, el capital, el tipo y la amortización anticipada para modelar tu propia hipoteca — las cifras se recalculan al pulsar el botón.
Reducir plazo frente a reducir cuota
La mayoría de los prestamistas del Reino Unido te permiten elegir qué hacer con las amortizaciones anticipadas:
- Reduce the term — sigues pagando la cuota original, terminas años antes y ahorras más intereses
- Reduce monthly payment — pagas menos cada mes, conservas la fecha original de finalización, ahorras menos intereses pero mejoras tu flujo de caja inmediato
Para el máximo ahorro, elige reducir el plazo. Algunos prestamistas aplican automáticamente las amortizaciones anticipadas como reducción de cuota, salvo que pidas expresamente lo contrario — llámalos para confirmarlo. Esta calculadora modela el enfoque de reducción de plazo, por lo que la fecha de liquidación se adelanta.
El límite del 10 % y las comisiones por amortización anticipada
Antes de amortizar anticipadamente una cantidad grande, revisa las condiciones de tu hipoteca. La mayoría de las hipotecas británicas a tipo fijo permiten amortizar anticipadamente hasta el 10 % del capital pendiente al año sin penalización. Amortizar más durante el periodo fijo suele activar una comisión por amortización anticipada (Early Repayment Charge, ERC) del 1 al 5 % del importe — que puede anular los intereses que habrías ahorrado. Las hipotecas variables, referenciadas (tracker) y con descuento no suelen tener tope de amortización anticipada. Si estás en mitad del periodo fijo, repartir un gran pago único en dos años, o esperar a que termine el periodo fijo, puede evitar la comisión por completo.
¿Amortizar anticipadamente o ahorrar/invertir?
Amortizar anticipadamente equivale en la práctica a una rentabilidad sin riesgo y libre de impuestos igual al tipo de tu hipoteca. Que supere al ahorro o a la inversión depende de tus circunstancias:
- Si el tipo de tu hipoteca es superior a tu tipo de ahorro garantizado después de impuestos, amortizar anticipadamente suele ganar
- Si no tienes un fondo de emergencia de 3 a 6 meses de gastos, créalo primero — las amortizaciones anticipadas son difíciles de recuperar
- Si tienes deuda de alto interés como tarjetas de crédito o préstamos personales, sáldala antes de amortizar la hipoteca
- Si tu empleador aporta a tu plan de pensiones, maximiza eso primero — es prácticamente dinero gratis
- Por encima del límite de protección FSCS de 85 000 £ por entidad, considera una combinación de amortización anticipada e ISA libres de impuestos
Preguntas frecuentes
How does mortgage overpayment save money? La amortización anticipada reduce el capital pendiente de inmediato. Como los intereses de la hipoteca se cobran sobre el saldo restante, cada amortización anticipada te ahorra intereses por cada mes que queda del préstamo. Una amortización de 100 £/mes en una hipoteca de 200 000 £ a 25 años al 5 % ahorra unos 24 500 £ en intereses y recorta unos 3,5 años del plazo.
What is the 10% overpayment limit? La mayoría de las hipotecas británicas a tipo fijo permiten amortizar hasta el 10% del saldo pendiente al año sin penalización. Amortizar más durante el periodo fijo suele activar comisiones por amortización anticipada (ERC) del 1–5% del importe. Las hipotecas variables y tracker normalmente no tienen límite.
Should I overpay or invest the money instead? Depende del tipo de tu hipoteca frente a la rentabilidad neta esperada de tu inversión. Si tu tipo es del 5% y puedes lograr un 5%+ garantizado en un cash ISA, invertir es prácticamente equivalente. Si tu hipoteca está al 6%+ e invertirías en activos volátiles, amortizar suele ganar ajustado al riesgo. Considera también los impuestos: el ISA está libre de impuestos y el ahorro hipotecario en la práctica también.
Lump sum vs monthly overpayment — which is better? Una cantidad única ahorra más intereses en total porque reduce el saldo de inmediato y durante todo el plazo restante. Las amortizaciones mensuales se acumulan poco a poco pero son más fáciles de presupuestar. Mucha gente hace ambas: la prima anual como pago único más una pequeña amortización mensual.
Does overpaying reduce my monthly payment or shorten the term? La mayoría de los prestamistas británicos te dan a elegir. «Reducir plazo» mantiene igual tu cuota y acorta la hipoteca, lo que ahorra más intereses. «Reducir cuota mensual» baja cada pago pero mantiene la fecha de fin original. Para el máximo ahorro, elige reducir plazo.
When is the best time to overpay a mortgage? Lo antes posible. Los intereses se cobran sobre el capital pendiente, así que una amortización anticipada en el año 1 ahorra intereses en cada año restante, mientras que la misma amortización en el año 20 ahorra muy poco. Amortizar pronto en el plazo — y pronto cada año — produce el mayor ahorro de intereses.
Can I get my overpayments back if I need the money? Normalmente no de forma automática. Una amortización anticipada estándar reduce tu capital de forma permanente y no es una bolsa de ahorro que puedas retirar. Algunos prestamistas ofrecen una «reserva de amortización anticipada» o la posibilidad de «volver a disponer», pero no está garantizado. Mantén un fondo de emergencia aparte antes de amortizar anticipadamente para no quedarte sin efectivo accesible.
Does this overpayment calculator work for any country or currency? Sí. Las matemáticas de la amortización anticipada — pagos adicionales que reducen el capital y recortan los intereses futuros — son las mismas en todo el mundo. Elige tu divisa arriba; la calculadora sirve para cualquier hipoteca amortizable. Solo las reglas de los prestamistas, como el tope del 10 % y las comisiones por amortización anticipada del Reino Unido, varían según el país — así que revisa tu propio contrato.
Última revisión: junio de 2026. Solo estimaciones — confirma las cifras exactas con la autoridad competente o un asesor cualificado antes de actuar.