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🏠 Calculadora de capacidad hipotecaria

Comprueba cuánto podrías pedir prestado de forma realista según tus ingresos, entrada y gastos mensuales — con prueba de estrés bajo hipótesis estándar al estilo FCA.

⚠️ Solo a título indicativo. Las decisiones finales de concesión se basan en tu perfil de crédito completo, historial laboral y el inmueble. Capital en riesgo. Reflexiona detenidamente antes de garantizar deudas con tu vivienda. No constituye asesoramiento financiero.

Cómo se evalúa la capacidad hipotecaria

Los prestamistas del Reino Unido y la UE realizan dos comprobaciones paralelas antes de conceder un préstamo. Primero, un income multiple cap — habitualmente entre 4 y 4,5 veces tus ingresos brutos anuales. Segundo, una affordability stress test — verifican que tu cuota mensual seguiría siendo asumible a un tipo aproximadamente 1 % superior al de reversión actual. El menor de los dos se convierte en tu límite.

Múltiplos de ingresos según el tipo de prestamista

  • Conservative (4×) — building societies y prestamistas especializados antiguos
  • Standard (4.5×) — la mayoría de los bancos comerciales para solicitantes habituales
  • Generous (5×) — productos para compradores de primera vivienda, entradas grandes
  • Professional (5.5×) — médicos, abogados, contables y otros profesionales colegiados

Cómo aumentar tu capacidad de endeudamiento

  • Clear short-term debts: las tarjetas de crédito, la financiación de coche y las tarjetas de tienda reducen la capacidad euro a euro
  • Boost your deposit: pasar de un LTV del 90 % a uno del 75 % suele desbloquear mejores tipos y múltiplos más altos
  • Add a joint applicant: dos ingresos se suman — el múltiplo de ingresos se aplica a la cifra combinada
  • Stable employment: 2+ años en el mismo puesto/sector siempre puntúan mejor
  • Improve your credit file: inscríbete en el censo electoral, liquida cualquier impago y mantén el uso de crédito por debajo del 30 %

Errores habituales

  • Olvidar las cuotas escolares, el cuidado infantil o la pensión alimenticia en los gastos mensuales
  • El uso reciente de descubiertos o las transacciones de juego reducen la puntuación de capacidad
  • Los solicitantes autónomos suelen necesitar 2+ años de cuentas (promediadas)
  • Muchos prestamistas descuentan al 50 % los ingresos por bonus y comisiones
⚠️
Nota importante: Esta herramienta proporciona una estimación indicativa de capacidad. La aprobación final de la hipoteca requiere una evaluación crediticia completa y una tasación del inmueble. Habla con un asesor hipotecario cualificado y regulado por la FCA antes de tomar decisiones inmobiliarias.

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