How much can I usually borrow for a mortgage?

Most UK and EU lenders use an income multiple of 4 to 4.5 times your gross annual salary (combined for joint applications). Some lenders go up to 5 or 5.5 times for professionals or high earners. The exact figure depends on your credit profile, deposit, monthly outgoings and lender criteria.

What is a mortgage stress test?

Lenders must check whether you could still afford your mortgage if interest rates rose. The current FCA stress test typically uses the lender's reversion rate plus 1%. This calculator applies the same principle so the affordability figure reflects realistic lending behaviour.

How does deposit size affect what I can borrow?

A larger deposit means a lower loan-to-value (LTV) ratio, which unlocks better rates and higher income multiples. Typically: 5% deposit = lowest tier, 10% = better rates, 25%+ = best rates and highest multiples. A 40%+ deposit usually qualifies for the very best products.

Do monthly outgoings really reduce how much I can borrow?

Yes. Lenders subtract committed monthly outgoings — credit cards, car finance, student loans, childcare, school fees — from your disposable income before calculating affordability. Clearing a £200/month commitment can free up roughly £30,000–£40,000 of borrowing capacity.

Is this calculator a guarantee of how much I'll be lent?

No — it is a realistic estimate based on common lender criteria. Actual lending decisions also assess credit history, employment stability, length of time in current role and the specific property. Speak to a qualified mortgage adviser for a personalised assessment.

🏠 Calculatrice de capacité d'emprunt

Voyez combien vous pourriez emprunter de manière réaliste selon vos revenus, votre apport et vos dépenses mensuelles — soumis à des hypothèses standard de test de résistance type FCA.

Devises

Votre revenu brut annuel (£)

Revenu du second demandeur (£)

Apport disponible (£)

Remboursements mensuels de dettes (£)

Durée du crédit (années)

Taux d'intérêt (%)

Type de prêteur

⚠️ À titre indicatif uniquement. Les décisions finales d'octroi se basent sur votre profil de crédit complet, votre historique d'emploi et le bien. Capital à risque. Réfléchissez attentivement avant de garantir des dettes par votre logement. Ne constitue pas un conseil financier.

Comment la capacité d'emprunt est évaluée

Les prêteurs britanniques et européens appliquent deux vérifications parallèles avant d'accorder un prêt. D'abord, un income multiple cap — typiquement 4 à 4,5 fois votre revenu annuel brut. Ensuite, un affordability stress test — ils vérifient que votre mensualité resterait soutenable à un taux environ 1 % supérieur au taux de réversion actuel. Le plus faible des deux devient votre limite.

Multiples de revenus selon le type de prêteur

Conservative (4×) — building societies et prêteurs spécialisés historiques
Standard (4.5×) — la plupart des banques de réseau pour les demandeurs typiques
Generous (5×) — produits primo-accédants, gros apports
Professional (5.5×) — médecins, avocats, experts-comptables et autres professionnels diplômés

Comment augmenter votre capacité d'emprunt

Clear short-term debts: les cartes de crédit, le financement auto et les cartes magasin réduisent la capacité euro pour euro
Boost your deposit: passer d'un LTV de 90 % à 75 % débloque souvent à la fois de meilleurs taux et des multiples plus élevés
Add a joint applicant: deux revenus sont additionnés — le multiple s'applique au total combiné
Stable employment: 2+ années dans le même poste/secteur sont systématiquement les mieux notées
Improve your credit file: inscrivez-vous sur les listes électorales, soldez tout impayé, gardez l'utilisation de crédit sous 30 %

Pièges courants

Oublier les frais de scolarité, garde d'enfants ou pension alimentaire dans les charges mensuelles
Utilisation récente du découvert ou transactions de jeu réduisant le scoring
Les indépendants doivent fournir 2+ années de comptes (moyennées)
Les revenus de bonus et commissions sont décotés de 50 % par de nombreux prêteurs

⚠️

Remarque importante : Cet outil fournit une estimation indicative. L'approbation finale du crédit nécessite une évaluation complète et une expertise du bien. Parlez à un conseiller en crédit immobilier qualifié et régulé par la FCA avant toute décision immobilière.

Calculatrices associées

Mortgage Repayment Calculator — Mensualités, intérêts totaux et tableau d'amortissement complet.
Buy vs Rent Calculator — Coût total réel d'acheter vs louer sur tout horizon.
Stamp Duty Calculator — Droits de mutation pour le Royaume-Uni, l'Irlande et les pays de l'UE.