Как работает переплата по ипотеке
Когда вы досрочно погашаете кредит, дополнительные деньги идут непосредственно на уменьшение principal balance — а не процентов. Поскольку проценты рассчитываются на остаток задолженности каждый месяц, каждый фунт досрочного погашения снижает все будущие процентные начисления на оставшийся срок. Чем раньше вы вносите переплату, тем больше экономия.
Практический пример
Ипотека в размере £200 000 под 5% на 25 лет предусматривает ежемесячные платежи £1 169 и общую сумму процентов £150 754. Добавьте ежемесячную переплату £200 и вы погасите долг за 20 years 7 months, сэкономив около £31,000 на процентах. Добавьте сверху единовременный взнос £10 000 и сэкономите ближе к £42,000.
Уменьшить срок или уменьшить платёж
Большинство британских кредиторов позволяют вам выбрать, что делать с переплатами:
- Reduce the term — продолжайте вносить первоначальный ежемесячный платёж, погасите кредит на несколько лет раньше, сэкономьте максимум на процентах
- Reduce monthly payment — платите меньше каждый месяц, сохраняйте исходную конечную дату, экономите меньше на процентах, но снижаете немедленный денежный поток
Для максимальной экономии выберите reduce term. Некоторые кредиторы автоматически применяют досрочные платежи как уменьшение платежей, если вы специально не попросите иначе — позвоните им, чтобы уточнить.
Стоит ли досрочно погашать ипотеку или откладывать/инвестировать?
- Если ваша ипотечная ставка higher, чем гарантированная ставка накоплений (после налогов), досрочно погашайте
- Если у вас есть no emergency fund (расходы на 3–6 месяцев), сначала приоритизируйте его
- Если у вас есть high-interest debt (кредитные карты, потребительские кредиты), погасите их прежде, чем делать досрочные выплаты по ипотеке
- Если у вас employer matches pension contributions, сначала исчерпайте их — это фактически бесплатные деньги
- При накоплениях выше £85 тыс. защита FSCS ограничена — рассмотрите сочетание досрочного погашения и ISA
Похожие калькуляторы
- Mortgage Repayment Calculator — Ежемесячные платежи, общая сумма процентов и полный график амортизации.
- Mortgage Affordability — Сколько вы можете взять в кредит? Множитель дохода, стресс-тест и LTV.
- Buy vs Rent Calculator — Истинная общая стоимость покупки по сравнению с арендой на любой период времени.